미국에서 1990년대에 처음 생겨난 파이어족은 2008년 금융위기 이후 전 세계로 퍼져나가기 시작했는데 이들은 30대 말이나 늦어도 40대 초반까지는 조기 은퇴하겠다는 목표로, 회사 생활을 시작하는 20대 때부터 소비를 극단적으로 줄이고 은퇴 자금을 마련한다. 그렇게 마련한 목돈으로 자신만의 재테크 포트폴리오를 세웠다면 은퇴를 선언한 후에 하고 싶은 일을 하며 남은 생 동안 자유를 만끽하면 되는 것이다.
세계 일류 기업 배당주 투자는 매월 월급처럼 안정적인 수입이 되어 들어왔다. 심지어 매달 달러로 계좌에 입금되었다. 소비를 극단적으로 줄여가면서 먼저 1억 원의 종잣돈을 모아야 한다. 한 번뿐인 인생을 내 힘으로, 내가 원하는 방향대로 살아야 한다. 남들과 다르게 살기를 원한다면 남들과 다른 방법으로 살아야 한다.
파이어족은 20대부터 월급의 70~80%를 저축한다. 이 목표를 이루기 위해 극단적인 절약도 마다하지 않는다. 최소 100~200만 달러, 우리나라 돈으로 환산하면 약 11~22억 원 정도이다. 파이어족은 소비를 컨트롤하며 내 생활과 삶을 자신의 통제하에 두려는 목적을 가지고 있다. 파이어족은 목표 금액을 마련한 후 미국의 인덱스펀드에 투자해 두고 매해 원금의 4%씩 꺼내 쓰는 방식을 사용한다. 미국 인덱스 펀드는 지난 50년 연평균 수익률은 9.7%가 넘는다.
열심히 공부해서 경제 지식을 쌓고 세계의 경기 흐름을 읽을 수 있게 되면, 오히려 우리나라에서 더 높은 수익률을 기대할 수도 있다. 투자 수익뿐만 아니라 환율 수익까지도 노려볼 수 있기 때문이다. 지금 우리는 꾸준히 투자하며 현금흐름에서 모자란 돈은 투자 수익으로 충당해서 사용하고 있다. 그리고 투자 수익이 생각보다 저조한 해에는 생활비를 줄여서 최소생계비 정도만 지출하며 수익이 늘어나기를 기대한다. 경기의 흐름을 읽어 투자를 하니 마음이 편하다. 적극적인 투자 공부가 큰 도움이 된다. 어느 정도 리스크는 감당해야 하기 때문에 더더욱 경제 공부를 해야 하는 것이다. 투자는 평생 해야 하는 공부이고, 평생 써먹을 수 있는 지식이다.
파이어족 경제적 자립에서 가장 주목해야 할 항목은 '최소생계비용'이다. 흔히 은퇴자금이라고 하면 투자수익률이나 종잣돈을 먼저 고민하지만 파이어족이 되려는 사람들이 가장 중요한 게 체크해 봐야 하는 부분은 최소 생계비 용이다. 나는 최소한 얼마의 돈으로 한 달을, 혹은 1년을 살아갈 수 있는지 현실적으로 계산해 봐야 한다.
투자자의 기본이 되는 종잣돈의 금액이 1억 원인 또 다른 이유는 자본이 나에게 벌어주는 돈이 소형 아파트 월세 정도는 되기 때문이다. 1억 원을 우리나라 배당주(약 4%인 대기업도 있다.)나 미국의 배당주 중 4% 이상인 주식에 나누어 투자해 놓으면 한 달에 약 30만 원 전후의 배당을 받을 수가 있다. 이때부터는 나도 자본이 자본을 낳는 투자를 하고 있다는 느낌을 받을 것이다. 이 돈을 재투자하여 자산을 불려 나가야 한다. 너무 적은 돈으로 투자를 시작하면 되돌아오는 돈도 적어서 재투자를 하지 못하고 기분 한 번 내는 것으로 돈이 사라져버린다. 이렇게 되면 선순환이 이루어지기 어렵다.
파이 어족의 투자는 '시간이 흘러도 자산 가치를 그대로 유지하는 것'이라는 전제를 기본으로 한다. 투자로 돈을 벌겠다는 생각부터 하게 되면 투자가 어렵고, 두렵고, 부담스러워진다. 종이 화폐를 가치가 유지되는 자산으로 옮기는 행위, 그것이 바로 투자의 기본이다. 제대로 투자를 한 경우라면 기본적인 물가 상승률, 즉 인플레이션만큼은 반드시 따라간다. 그러나 이것은 투자가 수익을 낸 것이라기보다는 내 자산의 가치를 보전해 준 것이라고 보는 게 맞다. 그렇기 때문에 투자와 경제에 대한 공부는 반드시 필요하다. 돈을 불리는 방법이 아닌, 지금의 자산 가치를 10년 20년, 60년 후에도 유지하는 방법을 찾는 공부가 바로 투자 공부이다. 끊임없이 세상을 배우고 공부한다. 주위를 돌아보고 세상이 필요로 하는 것이 무엇인지 찾아내서 내가 할 수 있는 일을 해내며 살아간다. 그렇게 사는 것이 보람되고 가치 있게 사는 삶이다.
한국형 파이어족이 되기 위해서는 지출을 컨트롤하고 지출 항목을 조절하고 고정비를 줄여라. 일정 금액 이상의 자본금을 모아라. 자본주의 경제에서의 룰을 배워라. 수입을 다각화해주는 파이프라인을 계획하고, 구축하라. 돈이 없음을 탓하지 말고 돈에 대한 무지를 탓해야 한다. 룰을 알아야 게임에 참여할 수 있다. 돈의 크기보다 중요한 건 돈을 관리하는 능력이다. 돈을 이해하면 삶이 놀라우리만큼 편해진다. 반면 돈을 이해하지 못하면 인생이 놀라우리만큼 고달파진다. 지금까지 해온 '돈 공부'에 조금 더 박차를 가할 필요가 있다. 돈이 인생의 전부는 아니지만, 필요악인 것은 확실한 사실이다. 현재에 초점을 맞추고 내가 내 삶을 직접 계획하며 하루하루를 살아가면 미래의 생각지 못한 어떤 당황스러운 상황에도 대처할 수 있는 능력이 길러진다. 그러면서 내면도 단단해지는 것이다. 자존감이 높아지고, 낙천적인 사람이 된다. 남의 눈치를 보지 않아도 되니 당당해진다. 하고 싶은 걸 하며 사니 삶이 즐거워진다. 종잣돈을 공부해둔 지식으로 머리를 써서 돈을 불리고, 재산이 아주 많이 늘어나면 거시 경제의 흐름에 따른 시기를 노려 안정적으로 재산을 증식시켜라.
《파이어족의 재테크(심현정, 신영주 저)》에서 일부분 발췌하여 필사하면서 초서 독서법으로 공부한 내용에 개인적 의견을 덧붙인 서평입니다.